Отримання кредиту на нерухомість завжди було серйозним кроком, що вимагає ретельного планування та обізнаності щодо ринку фінансів. З 1 липня 2025 року в Австрії набули чинності суттєві зміни в умовах кредитування нерухомості, і потенційним покупцям важливо зрозуміти, як вони впливають на процес та які можливості відкриваються для різних категорій покупців.
Ми уже розглядали процес отримання кредиту у нашій попередній статті, але зараз ми розглянемо всі ключові аспекти, поради та кроки, які допоможуть успішно отримати кредит на нерухомість у нових умовах.
Основні зміни після 1 липня 2025 року
1. Зменшення вимог до власного капіталу
До 30 червня 2025 року існувала обов’язкова вимога, що покупець нерухомості мав на руках щонайменше 20% від вартості об’єкта. Це правило, відоме як KIM-V (Kreditinstitut-Maßnahme Verordnung), обмежувало доступ до кредитів для молодих сімей, перших покупців та осіб із середнім доходом. З 1 липня 2025 року ця вимога скасована. Тепер банки мають більшу гнучкість у визначенні умов фінансування.
Практична порада: навіть якщо вимога до власного капіталу скасована, наявність заощаджень все одно підвищує шанси на схвалення кредиту і може дозволити отримати більш вигідну процентну ставку.
2. Збільшення максимальної допустимої частки доходу
Раніше банки обмежували частку чистого доходу, яку можна витрачати на погашення кредиту, на рівні 40%. Після 1 липня 2025 року банки отримали право розглядати більшу частку доходу залежно від фінансового стану клієнта та його кредитної історії. За даними Österreichische Nationalbank (OeNB), ці зміни суттєво підвищили доступність кредитування.
Приклад: якщо раніше покупець із доходом 3 000 євро місячно міг розраховувати на кредит, який вимагає платежів не більше 1 200 євро на місяць, тепер банк може дозволити збільшити цю суму до 1 500–1 600 євро, що значно розширює можливості покупки дорожчої нерухомості.
3. Подовження максимального терміну кредиту
Попередньо максимальний термін кредиту обмежувався 35 роками. Тепер ця межа скасована, що дозволяє банкам пропонувати більш гнучкі умови погашення. Поточні процентні ставки можна відстежити на сайті OeNB.
Практична порада: обираючи довший термін кредиту, слід враховувати, що загальна сума виплат банку зросте через більший обсяг нарахованих відсотків.
Хто виграє від нових правил?
Насамперед вигоду отримають молоді сім’ї та перші покупці, які раніше не могли зібрати необхідний початковий внесок; особи з високим доходом, які бажають придбати дорожчу нерухомість; покупці, які прагнуть зменшити щомісячне навантаження через подовження терміну кредиту. Перевірити свою кредитну історію можна через Kreditschutzverband (KSV).
Кроки для отримання кредиту на нерухомість
1. Оцінка фінансових можливостей
Перед подачею заявки на кредит важливо ретельно проаналізувати власний дохід, наявні заощадження та інші зобов’язання. Визначте суму, яку реально можете витрачати на щомісячний платіж без шкоди для вашого бюджету.
2. Підготовка документів
Щоб отримати кредит, підготуйте такі документи: паспорт або посвідчення особи; підтвердження доходу (платіжні відомості або податкові декларації за останні роки); інформацію про існуючі кредити або інші фінансові зобов’язання; дані про нерухомість: оцінка вартості, стан об’єкта, кадастрові документи.
3. Порівняння банківських пропозицій
Після скасування вимог до власного капіталу банки в Австрії стали більш гнучкими. Основні гравці на ринку:
1. Erste Bank (Erste Group) — пропонує Wohnkredit Hypothek, Bauspardarlehen, Wohnkredit та Wohnbaukonto.
2. Raiffeisen Bank International (RBI) — широкий спектр іпотечних продуктів, активно фінансує житлові проекти.
3. HYPO NOE Landesbank — одна з найстаріших державних іпотечних банків в Австрії.
4. Oberösterreichische Landesbank (Hypo OÖ) — зосереджена на фінансуванні нерухомості в Верхній Австрії.
5. Bank Austria (UniCredit Group) — один з провідних постачальників фінансування нерухомості.
Практична порада: при виборі банку для отримання іпотечного кредиту важливо порівняти процентні ставки, умови погашення, наявність додаткових комісій та можливість отримання субсидій або пільгових програм.
| Банк | Ставка (%) | Термін (роки) | Особливості продукту |
| Erste Bank | 3,45 | 10 | Фіксована ставка на 10 років, без додаткових комісій |
| Raiffeisen Bank International | 3,50 | 5 | Гнучкі умови погашення, можливість дострокового погашення |
| Bank Austria | 3,55 | 15 | Спеціальні пропозиції для молодих сімей |
| Hypo NOE | 3,60 | 20 | Довгострокове фінансування, пільгові умови для будівництва |
| Oberösterreichische Landesbank | 3,65 | — | Місцеві програми підтримки |
4. Консультація з фінансовим консультантом
Кредитні посередники завжди працюють з кількома фінансовими установами, що допоможе розрахувати ваші можливості, підібрати банк з найвигіднішими умовами та уникнути ризиків. Регулювання здійснюється FMA (Finanzmarktaufsicht).
Динаміка процентних ставок на іпотечні кредити в Австрії (2024–2025)
Від початку 2024 року процентні ставки на іпотечні кредити в Австрії демонструють тенденцію до зниження. Згідно з даними Австрійського національного банку (OeNB), середня процентна ставка за новими іпотечними кредитами знизилася з 4,2% наприкінці 2023 року до 3,4% у середині 2025 року.
Графік 1
Порівняльна таблиця умов іпотечних кредитів від основних австрійських банків
| Банк | Ставка (%) | Термін (роки) | Особливості продукту |
| Erste Bank | 3,45 | 10 | Фіксована ставка на 10 років, без додаткових комісій |
| Raiffeisen Bank International | 3,50 | 5 | Гнучкі умови погашення, можливість дострокового погашення |
| Bank Austria | 3,55 | 15 | Спеціальні пропозиції для молодих сімей |
| Hypo NOE | 3,60 | 20 | Довгострокове фінансування, пільгові умови для будівництва |
| Oberösterreichische Landesbank | 3,65 |
Практичні поради
- Практичні поради
- 1. Не беріть максимальний кредит, який банк готовий надати. Варто залишити резерв на непередбачені витрати.
- 2. Використовуйте страхування кредиту: воно може захистити вас у випадку втрати доходу або інших непередбачених обставин.
- 3. Слідкуйте за ринком нерухомості: нові правила можуть стимулювати зростання цін. Актуальні дані — на immopreise.at.
- 4. Звертайте увагу на додаткові витрати, такі як нотаріальні збори, Grunderwerbsteuer (3,5%) та збір за реєстрацію в Grundbuch (1,1%).
Висновок
Зміни в кредитуванні нерухомості, що набули чинності з 1 липня 2025 року, роблять покупку житла більш доступною для широкого кола осіб. Скасування вимоги до власного капіталу, подовження терміну кредиту та збільшення допустимої частки доходу відкривають нові можливості для молодих сімей, перших покупців і людей із високим доходом.
Однак для успішного отримання кредиту необхідно підходити до процесу відповідально: оцінювати свої фінансові можливості, підготувати всі документи, порівнювати пропозиції банків та при необхідності консультуватися з фінансовим консультантом.
Тільки ретельна підготовка та усвідомлене планування допоможуть скористатися новими правилами на користь і здійснити мрію про власне житло в Австрії без зайвих ризиків.
