Купівля нерухомості є досить складним та багатоплановим процесом, серед якого особливо важливе місце посідає вирішення фінансових питань. Не секрет, що переважна більшість покупців потребують додаткового фінансування для купівлі квартири та будинку. Іншими словами, вони мають отримати кредит у банку. До речі, про специфіку кредитування у 2025 році ми уже писали у своїй статті.
Щоб спростити процес та збільшити шанси на отримання кредиту, дедалі більше людей в Австрії звертаються до кредитних посередників (Kreditvermittler) або фінансових консультантів (Finanzberater).
Але хто ці фахівці? Чим відрізняються фінансові консультанти від консультантів з питань кредитування і чи варто до них звертатися? У даній статті ми не лише розкажемо, хто вони, що роблять, але і зупинимося детально саме на консультантах, які допомагають отримати кредит для купівлі нерухомості.
Що робить фінансовий консультант (Finanzberater)?
Почнемо з того, що фінансовий консультант в Австрії — це фахівець, який надає індивідуальні поради у сфері фінансів. Його завдання — допомогти клієнтам:
- правильно інвестувати кошти;
- допомогли отримати кредит на купівлю нерухомості на найбільш вигідних умовах;
- оптимізувати податкові витрати;
- обрати вид та обсяг страхування;
- спланувати пенсійні надходження;
- оцінити ризики та збудувати фінансову стратегію.
Кому потрібні послуги Finanzberater?
Послуги фінансового консультанта можуть бути корисними:
- Приватним особам — для досягнення особистих фінансових цілей (отримання кредиту для придбання нерухомості, накопичення на освіту дітей, пенсія тощо).
- Самозайнятим і підприємцям — для захисту активів, оптимізації витрат, вибору страхових продуктів.
- Інвесторам — при виборі стратегій вкладення капіталу або диверсифікації портфеля.
- Іноземцям, які проживають в Австрії — щоб зрозуміти місцеву фінансову систему, податки, правила страхування тощо.
Які бувають категорії фінансових консультантів?
В Австрії (і загалом у ЄС) фінансові консультанти поділяються на кілька основних категорій залежно від сфери діяльності. Ось найпоширеніші категорії:
- Vermögensberater (консультант з управління активами) – найпоширений різновид радників у сфері приватного консультування, який надає поради щодо інвестицій, пенсійного забезпечення, страхування, структури капіталу. Може бути незалежним або прив’язаним до певного продуктуабо компанії.
- Versicherungsberater / Versicherungsvermittler (страховий консультант / страховий посередник) – працює у сфері медичного, майнового та інших видів страхування. Існує два основні різновиди страхових агентів:
- Versicherungsberater — незалежний консультант, не пов’язаний з жодною страховою компанією. Зазвичай він має договірні відносини із різними страховими компаніями і за певний гонорар підбирає для клієнта найбільш вигідні для нього пропозиції від страхових компаній.
- Versicherungsvermittler (або Makler) — посередник, який представляє інтереси клієнта, але отримує комісію від страховиків.
- Wertpapiervermittler (посередник з цінних паперів) – консультує з питань цінних паперів, біржових продуктів, облігацій, фондів тощо. Такі консультанти не мають права здійснювати угоди, а лише передають заявки до банку чи брокера. Вони мають працювати під контролем Wertpapierfirmen (фінансових установ із ліцензією) та підлягають контролю з боку FMA.
- Kreditvermittler (кредитні посередники / консультанти з питань кредитування) – допомагають фізичним і юридичним особам отримати кредити, працюючи з різними банками.
Отже, поняття «фінансовий консультант» є найбільш широким та охоплює цілу низку різних спеціалістів та радників із фінансових питань. При цьому кредитні посередники – це лише один із різновидів фінансових консультантів, хоча дуже часто ці поняття ототожнюють та вживають як взаємозамінні.
Що роблять кредитні посередники?
- Аналізують фінансову ситуацію клієнта (доходи, витрати, кредитну історію тощо).
- Розраховують допустиму суму фінансування. Ще до моменту отримання відповіді від банків можуть з точністю до 90 % оцінити можливість отримання кредиту та зорієнтувати щодо потенційних умов його надання.
- Збирають повний пакет документів для отримання кредиту, готують заявку на отримання кредиту та направляють відразу декільком банкам.
- Порівнюють пропозиції, отримані від різних банків з метою отримання найбільш вигідних умов для клієнтів.
- Супроводжують переговори з банками.
Слід наголосити, що самі кредитні посередники не є фінансовими становими та працюють незалежно від жодної фінансової установи.
Вони не мають права самостійно видавати кредити, вони лише можуть консультувати клієнта щодо того, як отримати кредит на купівлю квартири або будинку, а також виступати посередниками у відносинах між банком та клієнтом.
На відміну від працівників банку, які зазвичай пропонують лише продукти власної установи, незалежний кредитний консультант може надати огляд продуктів від різних фінансових установ, орієнтуючись на вигоду клієнта.
Як оплачуються послуги кредитних посередників?
Кредитні посередники зацікавлені в тому, щоб клієнт отримав кредит, оскільки вони отримують за це комісію від банків. Через це зазвичай їхні послуги для самих клієнтів є безкоштовними, хоча бувають випадки, коли вони можуть працювати з клієнтом за фіксовану плату.
Приклад співпраці з кредитним посередником
Клієнт зацікавлений у придбанні квартири у Відні, але йому потрібен кредит на купівлю нерухомості. Після того, як конкретна квартира знайдена, підписано попередній договір купівлі-продажу, клієнт може напряму звернутися до одного або декількох банків та спробувати самостійно отримати кредит. При цьому клієнту доведеться самостійно збирати документи, спілкуватися з банками, порівнювати умови та виконувати цілу низку різних дій, які зазвичай є новими та досить складними для нього.
Водночас клієнт може звернутися до кредитного посередника, який:
- Оцінить фінансові можливості клієнта, тобто визначить, яку суму клієнт може виділити на купівлю, враховуючи його доходи та витрати.
- Допоможе з оформленням документів, забезпечить дотримання всіх юридичних формальностей та подасть заявку на отримання кредиту до різних фінансових установ.
- Порівняє умови різних банків, обере найбільш вигідні процентні ставки та терміни кредитування.
- Супроводить переговори з банками та доведе клієнта до моменту фактичного отримання коштів.
Як результат – ймовірність отримання кредиту загалом або отримання значно кращих умов кредитування є набагато вищою, коли клієнт працюватиме через кредитних посередників.
Висновок
Кредитні посередники в Австрії є незамінними партнерами при купівлі нерухомості. Вони забезпечують комплексну підтримку на кожному етапі процесу, від оцінки фінансових можливостей до завершення угоди. Співпраця з ними дозволяє клієнтам приймати обґрунтовані рішення, оптимізувати витрати та уникати потенційних ризиків.
